C'est le placement préféré des Français...
Pour les néophytes, les deux mots font peur...
Il ne faut les pas confondre avec une assurance décès !
Il s'agit en fait d'un placement à la fiscalité intéressante :
Si l'argent reste placé pendant 8 ans, il n'y a pas d'impôt sur les plus-values réalisées ...
Et il n'y a pas de droit de succession pour les attachés au contrat, conjoint et autres enfants !
On peut retirer l'argent que l'on veut quand on veut en cas de besoin, alors la fiscalité ne s'applique que sur les plus-values et elle est dégressive en fonction du nombre d'années de placement.
Alors les assureurs font ce genre de contrat comme les banques...
Il est vrai que maintenant, l'assurance fait de la banque et inversement !
Maintenant, au moment du choix de prestation ?
Il y a plusieurs produits :
- Le fonds monétaire en euros dont le minimum de garantie de rendement est le taux du livret A soit 3 %/an depuis le 1er juillet.
- Le fonds garanti qui n'est pas tout à fait la même chose avec une grande partie d'obligations, quelques fonds communs de placement (FCP) et parfois un peu d'actions.
Ces 2 fonds sont quelquefois aussi appelés fonds sécuritaire.
Tous prélèvement faits, ils sont plus intéressants que le livret A en pratique.
- Les profils : Prudent souvent moins intéressant que le fonds sécuritaire...
Equilibré qui partage plus ou moins de sécuritaire et du risque...
Dynamique le plus risqué avec beaucoup d'actions.
- La gestion libre : Le libreépargnant choisit ses supports parmi ceux proposés, fait sa répartition et gère comme il l'entend.
Là où sa se corse ! C'est pour le choix....
Il y a d'abord les frais d'entrée soit d'ouverture de dossier, ceux de dépôt, et puis de retrait...
Qui varient de 0 à 4,75 % de la somme versée au dépar et ensuite suivant le gérant pour les 2 premiers, le 3ème étant en principe gratuit....
Suivant le montant, il y a des possibilités de négociation : Plus la somme est élevée plus les frais sont réduits...en Pourcentage !
Il y a quelquefois un forfait par ex 20 € +un pourcentage, par exemple 2 % de la somme déposée.
Il peut et il y a des cas où suivant le produit choisi, les frais varient : 2 % sur le fonds sécuritaire et 1 % sur les autres supports qui sont appelés UC pour Unités de compte que ce soit une action, un fonds commun de placement...
Les frais de gestion qui varient de 0,475 à 1 %/an suivant le prestataire.
Les frais d'arbitrage, c'est à dire qui sont liés au fait que l'épargnant peut demander de changer de support(s) ou une répartition différente entre supports en cours d'année...
Il y a : Du gratuit (souvent pour les gestions en ligne sur Internet) et du payant qui varie de 0,2 % de la somme à 1 % ou une version en pourcentage avec un minimum (ex 0,25 % mais 25 € mini) ou du mixte type 0,25 % + 15€...
Après tout ça il y a des options type garantie du capital en cas de décès du souscripteur...
Sécurisation des plus-values c'est à dire que chaque année ou tous les trimestres les plus-values réalisées sur des supports à risques comme les actions sont mis sur un fond sécuritaire...
Et puis il y a les supports, alors là il faudrait être expert financier et encore plutôt devin pour être sûr de son choix...
Et la solidité bancaire...Pareil....Boule de cristal !
Alors mes conseils :
Toujours avoir une bonne part de sécuritaire par exemple en fonds en euros à mini garanti (tout au début de l'épargne puis dégressif jusqu'à la moitié du portefeuille ensuite).
Ensuite pour les profils ou clefs en main ou libres...De l'équilibré ou une répartition majoritaire en équilibré, une petite partie en prudent et en dynamique...Par exemple dans ce cas, 25 % Prudent, 50 % Equilibré/25 % Dynamique.
... A voir néanmoins selon les rendements des produits disponibles.
Pour le prestataires, assureur ou banquier peu importe mais si possibilité de suivi d'accompagnement, le privilégier...Et ne pas mettre non plus ses oeufs dans le même panier pour cela...Comme pour les produits investis....Plus d'une banque ou assurance pour diversifier les risques...
Notamment aussi du fait que chaque banque a des profils différents en terme de produits proposés...
Alors la sélection ?
Sur Internet : Boursorama, Hedios, Bourse Direct (gère aussi exactement les mêmes produits que Bourse Discount, Mesactions et Capitol...Aux mêmes conditions), ING direct, Synphonis...Cortal Consors.
Ailleurs : Afer, Groupama, Credit Agricole, La banque Postale...Axa...
Tous les assureurs...?
Et puis après...?
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